老司机普及啥叫车商贷，迷你是如何控制风险的？

欧凯财税

老司机普及啥叫车商贷，迷你是如何控制风险的？

在迷你已经投资3年了，一步步见证它的发展，当然在其他平台也有投资，说起来自己也算得上是老司机了，经常在群里看到新手问一些问题，大都是关心资金风险方面的问题，今天闲来无事，心情不错，想和大家分享一下我对迷你车商贷的见解。

二手车商收车并不过户，却又如何将汽车抵押来进行借款呢？迷你凭啥借给他呢？

在二手车交易市场，有个政策的优势是：国家为了促进二手车交易，在比如车管所，或者在国家授权车辆管理代理机构，二手车的所有权人只要凭借买卖合同就能认定（不需要过户）。如此，二手车商收车后，完全可以找到买主，再进行车辆过户。

那这跟能否汽车抵押借款有什么关系呢？这直接跟迷你贷在跟二手车商发生借贷关系，最坏情况坏账发生时，能否处置车辆有重大关系。二手车商单纯拿着收车时跟卖车主签订的买卖合同，去P2P借款，如果发生坏账，即便P2P平台能够控制车辆也是无权处置！也就意味着放出去的款子打水漂了。

别说迷你贷这样的P2P平台，任何人都不会干只亏不赚的生意。当然说如果在上述情况中，一定要处理这辆控制住的车，也只能当黑车处理。但这么处理，极有可能覆盖不了借款出去的本息，因此，这要求平台一定要有正当的处置车辆的权利。那么，平台如何能使得自身拥有处置权呢？

即，借款前，就跟二手车商签订一份车辆买卖协议。一旦二手车商逾期，或者坏账，立即可以处置车辆，卖给下家，并进行过户。要知道，一般平台对二手车辆抵押借款，放款的额度会在车辆价值评估的基础上再打折。比如，价值10万的车，打7、8折，放款最多只放8万。如果二手车商可以卖10万的车，因为没有还款被P2P平台7、8万卖掉，二手车商直接亏掉2万，想想都觉得肉疼。

那么，接下来只要二手车商不傻，或者不是遭遇天灾人祸，很大程度都是要还款拿回自己抵押的车辆。平台就有了风险控制的极大主动权。拥有了处置车辆的主动权，涉及收款风险的另一环——控制车辆，就容易多了。P2P平台只要在车场就地质押，并通过摄像头、GPS等跟踪设备及人力跟踪，就能大成度锁定风险。当然还要收集原车主所有证件：如车主身份证复印件、汽车登记证书、汽车行驶证、钥匙等 。

车商贷已经是行业标准，优信，瓜子，易鑫金融等等融了几十亿的平台都在做，其可靠性主要来源于车商这种借款人实际是很优质的群体，整个二手车行业也在上升期，赚钱的生意违约意愿很低。据我了解，迷你贷目前是线上最大的车商贷平台，它从创业之初就一直坚持为二手车商服务，多年的合作已经与车商之间达成一种默契，业务稳定，风险系数低。值得一提的是迷你已经开通江西银行存管，在资金安全方面更有保障。

另外车商贷线下规模很大，互金做得不太好是因为外放利率低，要和银行等合作一部分才能满足市场要求，网上用户的钱成本较高，所以像美利金融这种干脆把平台关了自己吃独食去了，像迷你贷这样坚持做平台给网络用户分享安全收益的应该鼓励。而一些小额分散的平台，比如个人车抵押贷，现在已经一片红海，借款人也是穷到要押车了的次级用户，如今为了合规千军万马进去搞，弄不好是步校园贷后尘。

迷你在2016年获得了招商证券的风投，网上就有人深扒出说是招商证券系的安徽招商致远投资基金投资，和招商证券关系有点远，给迷你做背书有点牵强，但是据我了解，招商证券入股的企业不多，但几乎没有投失败的记录，就算没有兜底，和其他不靠谱的上市公司等等比，背景还算过硬。相信招商要风投一家企业也是在财务状况，经营管理，核心管理层上已经做了深入的调研，所以，完全没必要纠结这点，平台的信息披露、合规性、业务规范、产品品质才是我们关注的重点。

今天扯的有点多，还是希望和我一样的投资人能理性看待P2P，选择适合自己的平台。下次有机会再分享~